“养儿防老”也许是一个备选答案，但我们60岁的父母大约已经摇头了，怎么能指望今天
只有7-8岁的孩子们，30年后养4个老人？
这背后的一个重要问题是，我们希望过一个怎么样的老年生活？今天的努力工作，希望换
来一个苟且的老年吗？从中等生活水平来看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事业
有成的儿女，他们还是会对“养儿防老”摇头。因为他们的退休金无法面对今天的物价，而在
需要子女们资助医药费或其他大额开支，甚至日常生活的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚
至儿女的脸色。
事实上，养老计划的重要性在于，30年后，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严地
活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。
如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老？
大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看
来，对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退
休养老计划。
首先，要确定自己退休后的生活品质，生活水准，不要比现在大幅下降，一般大约是现在
日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这
笔开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己
的美好人生。
其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米从1元／斤涨到2
元／斤，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。
算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于现在5
万元／年左右的退休生活需要准备400万，你准备好怎么做了吗？
为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将
每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强
制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。
保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也
就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要组成部
分。
此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱，
有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。
所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出还是那种支出。所
以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老，外国理财
专家称为Pay yourself first。
比如子女教育，有经济学家将孩子比作商品，要么是耐用生产品，要么是耐用消费品。耐
用生产品如姚明，是摇钱树，但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头，就不要无
节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教
育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。
否则，30年后谁养你呢？